Cum să te asiguri că bunurile tale trec celor dragi exact așa cum îți dorești, cu cele mai puține bătăi de cap, taxe și întârzieri posibileȚi-ai dorit vreodată să faci viața mai grea decât trebuie să fie familiei și prietenilor tăi dragi? Le-ai dorit un labirint legal de navigat sau o factură fiscală abruptă de plătit? Visezi ziua în care copiii tăi vor trebui să aștepte cu nerăbdare ca finanțele să se rezolve?
Îmi imaginez că crezi că acestea sunt întrebări absolut absurde. Dar acum luați în considerare acest lucru: aveți planificarea imobiliară în vigoare? Dacă nu, poate doriți să vă gândiți din nou.
Adevărul este că majoritatea americanilor nu au testament, cu atât mai puțin un trust revocabil. Întrebați totuși pe oricine s-a ocupat de averea unui membru al familiei decedat, care nu avea planuri solide, și vă vor spune cât de frustrant, consumator de timp și de costisitor este să rezolvi totul.
Dacă mori fără testament sau încredere în loc (alias netestata), instanțele vor respecta legea statului pentru a vă plăti bunurile – indiferent de ceea ce i-ați promis cândva surorii tale sau i-ai spus soțului tău. Dacă mori doar cu un testament în vigoare, instanțele vor trebui să acorde documentului o ștampilă de aprobare înainte de a-ți împărți averea. Acest lucru este cunoscut sub denumirea de succesiune, iar costul acestui pas judiciar necesar poate consuma mai mult de 5 la sută din valoarea proprietății tale și poate prinde moștenitorii tăi timp de un an sau mai mult într-o încurcătură legală.
Puteți evita să lăsați moștenirea acelui durere de inimă și durere de cap celor dragi prin înființarea documentelor esențiale, astfel încât, atunci când muriți, bunurile dumneavoastră să ajungă exact unde doriți, cât de repede doriți, cu cea mai mică cheltuială. Îmi dau seama că însăși mențiunea de planificare imobiliară poate fi descurajantă și neliniștitoare. Dar haideți să reformulam asta: planificarea succesiunii este un cadou important și veșnic pe care îl puteți oferi familiei dvs. Și stabilirea unei moșteniri fără probleme nu este atât de greu pe cât ai putea crede.
1. Creați un trust de viață revocabil.
Acesta nu este un instrument rezervat celor foarte bogați: un trust de viață revocabil le permite moștenitorilor tăi să evite în totalitate succesiunea și te menține în control complet asupra finanțelor tale cât timp ești în viață. Puteți face oricând modificări la ceea ce este în trust și la modul în care ați dori în cele din urmă să fie gestionat sau plătit. Când mori, persoana pe care o desemnezi drept mandatar succesor pur și simplu preia controlul și urmează dorințele tale.
Angajarea unui avocat imobiliar pentru a vă revizui finanțele și a înființa un trust de viață revocabil poate costa 1.500 USD sau mai mult, deși cu siguranță pot fi bani bine cheltuiți. O altă opțiune, mult mai puțin costisitoare, este să completați formularele pe cont propriu. (Un kit Will & Trust este disponibil pe suzeorman.com , cu formulare de încredere specifice statului și alte documente succesorale; utilizați codul PROPRIU.) Pentru o liniște sporită, puteți apoi să angajați un avocat timp de aproximativ o oră pentru a examina documentele și pentru a vă asigura că acestea răspund tuturor nevoilor dvs.
2. Finanțați trustul.
Un trust este pur și simplu un bagaj gol. Apoi, trebuie să-l împachetați. Acest proces nu este atât de dificil pe cât ar părea: pentru a muta un activ în trust, pur și simplu schimbați titlul din numele dvs. în numele trustului. De exemplu, în loc ca titlul unei case să fie în numele lui Jane Smith, aceasta ar deveni parte a Jane Smith Living Revocable Trust. Nu vă faceți griji - încă aveți controlul total aici. Vă puteți vinde casa sau vă puteți refinanța ipoteca. Nimic din asta nu se schimbă. Sunteți pur și simplu administratorul trustului în timp ce dvs. (și soțul dumneavoastră sau oricine altcineva pe care îl desemnați) sunteți în viață; când mori, mandatarul succesorului tău poate prelua și urmează instrucțiunile tale fără a fi nevoie să treacă prin testare.
În plus față de casa dvs., doriți să puneți toate conturile de economii și conturile de investiții fără pensie în trustul dvs. Păstrați-vă conturile IRA și 401(k) separate de trust, deoarece sunt guvernate de reguli speciale (voi explica mai multe în pasul 5).
3. Aveți și voință.
Dacă un trust de viață revocabil vă protejează activele majore împotriva succesiunii, un testament este în cazul în care specificați cu atenție cum doriți să fie plătite bunurile dumneavoastră care nu sunt investiționale. Verigheta străbunicii tale, dulapul de moștenire, acea prețuită colecție de cărți din prima ediție — toate acestea ar trebui să fie detaliate într-un testament. Fă familiei tale o favoare uriașă, fiind cât mai detaliat posibil. Chiar dacă copiii tăi se iubesc în bucăți acum, pot apărea cu ușurință certuri dacă nu ai totul explicat. Dacă copiii dvs. sunt mai mari, luați în considerare să le cereți să împărtășească ce ar însemna cel mai mult pentru ei.
4. Nu faceți copiii mici beneficiarul vreunui bun.
Legile interzic oricărei persoane sub 18 ani să poată moșteni direct bani sau bunuri. Dacă numiți un minor drept beneficiar direct al unei moșteniri sau al unei polițe de asigurare de viață, ați încurcat din greșeală lucrurile pentru el sau ea. Nicio instituție financiară nu va elibera acei bani, iar tutorele copilului dumneavoastră va trebui să treacă prin cercuri legale pentru a-și cearta accesul la fonduri pentru a avea grijă de copilul dumneavoastră. Sari peste potențiala mizerie și taxele legale costisitoare prin înființarea unui trust pentru a plăti active tutorelui copilului tău în beneficiul copilului tău.
5. Verificați de două ori cine primește ce din conturile de pensionare.
Iată un scenariu trist pe care l-am văzut prea des: un cuplu divorțează și își împarte bunurile, dar niciunul nu își face timp să-și revizuiască formularele de beneficiar. Anii trec. Fiecare persoană numește un nou beneficiar în încrederea sau testamentul său - poate un nou soț sau un copil crescut sau un prieten drag - și crede că s-a ocupat de probleme. Dar dacă fostul soț a fost listat ca beneficiar al IRA sau al poliței de asigurare de viață și acel document nu a fost niciodată actualizat, acesta este cel care are dreptul legal la bani.
Vreau să fiu clar aici: nu contează ce spui în testamentul sau încrederea ta; documentul beneficiarului atașat conturilor tale IRA și poliței de asigurare de viață prevalează pe ceea ce spui în altă parte. Dacă doriți să schimbați beneficiarul, trebuie să schimbați documentul de beneficiar. Un avertisment important este că, dacă sunteți căsătorit, soțul dumneavoastră este legal beneficiarul implicit pentru toate conturile 401(k). Dacă doriți să alegeți un alt moștenitor decât soțul dvs., va trebui să depuneți o renunțare scrisă (semnată de soțul dvs.) la instituția financiară. O bătaie de cap? Poate. Dar luarea măsurilor pentru a-ți înființa în mod corespunzător moșia ar putea scuti familia ta de o lume de nenorocire în viitor.
Vezi ce bine pot face cadourile tale
Nu există nicio lege care să spună că trebuie să mori înainte ca bunurile tale să poată fi transmise celor dragi. De fapt, oferirea de cadouri mai devreme poate fi o modalitate minunată de a fi martor cum banii tăi ajută familia ta să prospere.
Dacă doriți să faceți cadouri acum, cel mai simplu mod de a evita o factură fiscală este să vă limitați donația anuală la 13.000 USD per destinatar (limita pentru cadouri fără taxe din 2011 stabilită de IRS). Rețineți că limita de 13.000 USD se aplică persoanelor fizice, nu gospodăriilor. Deci ai putea da 13.000 de dolari fiului tău mare și 13.000 de dolari soției lui. Și soțul tău ar putea oferi același lucru, rezultând un total de 52.000 USD gratuit și fără taxe. De asemenea, puteți face cadouri nelimitate pentru a plăti cheltuielile educaționale sau medicale ale altcuiva fără să vă faceți griji cu privire la taxele pe cadouri.
Înainte de a da ceva, totuși, gândește-te serios la propriul tău viitor: femeia de 65 de ani de astăzi va trăi în medie încă 20 de ani și trebuie să te asiguri că pensionarea ta este sigură înainte de a te gândi să dai ceva. Ai grijă de nevoile tale și vei oferi cel mai valoros cadou celor care te iubesc: libertatea de a-ți face griji pentru bunăstarea ta. Și amintește-ți, ceea ce îți dorește cel mai aproape și cel mai drag de la tine acum este dragostea ta. Acesta este cel mai de preț cadou pe care îl poți oferi.
Suze Orman este autoarea Clasa de bani: Învață să-ți creezi noul vis american (Spiegel & Grau). Pentru a pune o întrebare lui Suze, accesați /omagazine_talk.
Mai multe moduri de a profita la maximum de banii tăi
- Dragoste și bani: căsătoria schimbă totul
- Planul în 10 pași pentru a vă îmbunătăți scorul de credit
- Scor! 25 de moduri de a economisi bani
