Cifre uriașe și înfricoșătoare se ascund peste tot în aceste zile: salvarea federală masivă (acum pe fila contribuabililor)... rata șomajului, care este acum la un nivel maxim în 26 de ani... acea sumă descurajantă despre care vi se spune constant că o veți face. nevoie dacă vrei să te pensionezi confortabil... soldul ipotecar de șase cifre pe care abia îl scapi în fiecare lună. Ascultă-mă: Nu te mai concentra pe imaginea de ansamblu. Având în vedere ceea ce se întâmplă în lume în acest moment, îți vei alimenta doar frica și anxietatea.
Macroeconomia contează, dar securitatea ta depinde mult mai mult de microfinanțare - micile alegeri pe care le faci cu banii tăi. Fiecare îngrijorare financiară pe care vrei să o alungi și visul financiar pe care vrei să-l realizezi provine din a face astăzi pași mici care te pun pe calea către obiectivele tale. Lista mea de mișcări mici care aduc dividende mari:
1. Salvați câte puțin
Sunt atât de frustrat când oamenii îmi spun că este nerealist să creez un fond de economii de urgență de opt luni sau să ai bani economisiți pentru un avans la domiciliu sau să plătești soldul cardului de credit de 5.000 USD. Nu sugerez să pocnești din degete și să ai grijă de toate. Ceea ce vă spun este să vă îndreptați către obiectivele dvs. în pași. În loc să te pierzi în imaginea de ansamblu — „Opt luni? Ești nebună, Suze? Nu pot face asta niciodată!” — concentrează-te pe ceea ce este în puterea ta: sumele pe care le poți strânge în fiecare săptămână sau lună pentru a te apropia de ceea ce încerci să obții. Pune 50 de dolari pe săptămână într-un cont de economii bancar care câștigă 2% dobândă și în trei ani vei economisi mai mult de 8.000 de dolari.
2. Ai un pic de autodisciplină!
Bine, deci unde găsești banii pe care să-i depui pentru obiectivele tale financiare? Dacă ai de-a face cu o concediere sau un concediu, știu că te simți întins la limită. Dar adesea când familiile îmi spun că nu au bani pentru obiectivele lor, mă uit la cheltuielile lor și găsesc o mulțime de „dorințe” de a reduce. Așadar, scoateți cele mai recente trei extrase de cont bancare și de card de credit, încercuiți fiecare debit sau debit care nu este o necesitate și întrebați-vă: „Pot să elimin complet acest cost?” Dacă nu, îl puteți reduce cu 30 până la 50 la sută (să zicem, optați pentru pachetul de celule mai puțin costisitor)? De fiecare dată când reduceți cheltuielile, puteți pune banii către obiective mai mari.
3. Automatizați
Atât de multe vise financiare sunt zădărnicite de eșecul de a acționa conform bunelor intenții. Chiar dacă te angajezi să faci pasul 2 și să eliberezi bani, folosirea lor cu înțelepciune poate fi o provocare. Completează această propoziție: Am avut toate intențiile de a ___________, dar m-am deturnat sau nu am putut să-mi țin planul. Acest spațiu liber ar putea fi: (a) construirea unui fond de urgență de opt luni; (b) investiții în Roth IRA; (c) economisirea pentru un avans la domiciliu; (d) plata fiecărei facturi la timp; (e) toate cele de mai sus.
Soluția este ușoară: pune-ți viața financiară pe pilot automat ca o formă de economisire „forțată”. 401(k) dvs. este un exemplu excelent de auto-investire; cu fiecare salariu, banii intră în contul tău de pensionare. Puteți configura același sistem la o companie de brokeraj de reduceri sau de fond pentru a vă ajuta să investiți într-un IRA, autorizând firma să scoată bani din contul dvs. bancar săptămânal, lunar sau trimestrial.
Autopilot este, de asemenea, o modalitate excelentă de a economisi pentru un avans la domiciliu. Transferați 100 USD în mod automat din contul dvs. curent într-un cont de economii bancar în fiecare lună și, în cinci ani, la o dobândă de 2%, puteți avea mai mult de 6.300 USD deoparte. O ipotecă asigurată de FHA necesită un avans de 3,5%, așa că 6.300 USD ar fi suficienți pentru a cumpăra o casă de 180.000 USD.
Și dacă suferiți de întârziere de plată, configurați plata automată a facturilor printr-un cont bancar online. Acest lucru vă va economisi acele taxe de întârziere de 39 USD pentru plățile cu cardul de credit și vă va crește scorul FICO (istoricul plăților la timp reprezintă 35% din scorul dvs.).
4. Max Out la meciul companiei
Într-un sondaj din 2008 cu aproape un milion de participanți la 401(k), firma de consultanță în investiții Financial Engines a descoperit că 33% nu contribuie suficient la planul companiei lor pentru a colecta contribuția maximă egală a angajatorului. Asta înseamnă literalmente să refuzi banii gratuiti. Modul în care funcționează un meci este că, dacă contribuiți la contul dvs. de pensionare, angajatorul dvs. va arunca și niște bani. Un sistem comun este ca un angajator să acorde 50 de cenți pentru fiecare dolar pe care angajatul îl contribuie la 401(k), până la o limită specificată, cum ar fi 6% dintr-un salariu sau o anumită sumă de dolari pe an. În acești termeni, dacă angajatul a contribuit cu 3.000 de dolari, angajatorul ar plăti alți 1.500 de dolari. Salut! Aceasta este o rentabilitate garantată de 50% a investiției tale. Și 3.000 USD repartizați pe 26 de perioade de plată reprezintă doar 115 USD la fiecare două săptămâni. Acesta este un pas mic către un obiectiv mare.
Dacă compania dvs. nu furnizează o potrivire sau a optat să-și suspende potrivirea în timpul recesiunii, puteți încă să vă calificați pentru un Roth IRA. Recomand să finanțați complet IRA înainte de a contribui la un 401(k) de neegalat. Fără potrivire, un 401(k) este încă o afacere bună, dar un Roth IRA este și mai bun. Urmează detaliile în următorul pas mic.
5. Investește într-un IRA Roth
Îmi place Roth IRA. Venitul fără impozit la pensionare este o afacere cu adevărat grozavă. Asta pentru că ratele impozitului pe venit vor crește probabil, având în vedere toate marile deficite federale care vor trebui rambursate. (Și rețineți: retragerile dintr-un IRA tradițional sau 401(k) vor fi impozitate la rata dvs. obișnuită de impozit pe venit.) Dacă ați modificat venitul brut ajustat (AGI) sub 105.000 USD în acest an (166.000 USD pentru cuplurile căsătorite care depun o declarație comună), puteți investi maximum 5.000 USD într-un IRA (sau 6.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult). Peste aceste limite de venit, puteți face contribuții mai mici; pierdeți eligibilitatea dacă aveți un AGI modificat de 120.000 USD sau mai mult sau faceți parte dintr-un cuplu căsătorit cu un AGI modificat de 176.000 USD sau mai mult.
Știu că 5.000 sau 6.000 de dolari este o mare afacere. Și am promis pași mici. Deci împărțiți acei 5.000 USD în 12 bucăți lunare. 416 USD sună mai fezabil? Dacă este încă prea mult, economisește tot ce poți. Nicio regulă nu spune că trebuie să fie de 5.000 USD. Puteți investi până la 600 USD pe an la unele companii de fonduri printr-un plan de auto-investiție sau puteți economisi până când atingeți investiția inițială minimă de 1.000 USD până la 1.500 USD pe care majoritatea fondurilor mutuale le cer.
6. Scădeți-vă vârsta de la 100; Pune atât de mult în stoc
Acum trebuie să vorbim despre alocarea activelor. Pentru toate investițiile dvs. pe termen lung, cum ar fi conturile de pensii pe care nu le veți atinge timp de cel puțin zece ani, aveți nevoie de o combinație de acțiuni și obligațiuni. Acțiunile oferă cea mai bună șansă la câștiguri care învinge inflația. Dar stocurile nu cresc întotdeauna. Acolo intră în joc obligațiunile: au mai puțin potențial de creștere, dar nici nu prezintă același risc. Deci, care este mixul tău Midas de acțiuni și obligațiuni? Scădeți vârsta dvs. de la 100 de ani și investiți acel procent din economiile pentru pensie în acțiuni. Restul aparține obligațiunilor. Pentru partea de acțiuni, puneți 70 la sută în acțiuni din SUA și restul în fonduri internaționale. În ceea ce privește obligațiunile: cu siguranță ar trebui să aveți niște investiții cu risc mai scăzut în 401(k), dar în loc să investiți într-un fond de obligațiuni, căutați un fond GIC sau Stable Value, care oferă un randament garantat. Pentru conturile dvs. IRA, sunt pentru a deține obligațiuni individuale pe care le puteți deține până la scadență în loc de fonduri de obligațiuni, care sunt supuse tranzacționării și prezintă mai mult risc.
7. Cheltuiește 50 USD pe lună pentru liniște sufletească
Cam atât ar costa o femeie sănătoasă de 40 de ani să cumpere o poliță de asigurare de viață pe termen de 20 de ani de un milion de dolari; da-te mai puțin dacă ești mai tânăr și mai mult dacă ești mai în vârstă. Dar ideea este aceasta: o sumă mică de bani îți cumpără protecția familiei dacă mori prematur. Puteți cumpăra politici pe termen la SelectQuote.com și AccuQuote.com .
8. Creați cele patru cele mai iubitoare documente existente
Una dintre cele mai tragice deconectări pe care le văd este atunci când cineva îmi spune că își iubește familia în bucăți, dar nu a întocmit aceste patru documente obligatorii: un trust de viață revocabil, un testament, o procură durabilă pentru finanțe și o procură durabilă pentru asistență medicală.
9. Adăugați o a 13-a plată ipotecară; Achitați-vă împrumutul cu cinci ani mai repede
Dacă ai 50 de ani și intenționezi să locuiești pentru totdeauna în casa ta actuală, încearcă să plătești creditul ipotecar înainte de a înceta să lucrezi, astfel încât să elimini acel cost mare din cheltuielile tale de după pensionare. O modalitate de a face acest lucru este să faceți o plată suplimentară pentru ipoteca pe an. Puteți chiar să repartizați plata pe 12 luni. Să presupunem că aveți o plată ipotecară lunară de 1.500 USD și un credit ipotecar cu rată fixă pe 30 de ani. Dacă împărțiți 1.500 USD la 12, înseamnă 125 USD, așa că în loc să plătiți 1.500 USD, trimiteți 1.625 USD în fiecare lună. Acest lucru vă va reduce timpul de rambursare cu cinci ani și vă va reduce plățile de dobândă pe durata împrumutului; pentru un credit ipotecar de 250.000 USD care percepe 6%, veți economisi 61.000 USD (228.000 USD în plăți de dobândă față de 289.000 USD). Acești 125 de dolari pe lună ar putea fi greu, dar este realizabil. Este un pas mic acum și un salt uriaș către securitatea financiară viitoare.
Pune-ți întrebări lui Suze despre datorii și economisirea banilor
Cea mai recentă carte a lui Suze Orman este ea Plan de acțiune 2009: Păstrați-vă banii în siguranță (Oglindă și gri).
Mai multe schimbări mici, dar puternice în viață:
- Cum spune Oprah, mic poate fi uriaș
- 4 inovații care schimbă viața
- Înapoi la toate mini-miracolele
