Asadar, haideti sa începem. Adevărul simplu este că să-ți ridici scorul nu este atât de greu dacă știi ce să faci. Este nevoie doar de timp. După cum am menționat mai sus, este în principal o chestiune de înțelegere a factorilor pe care FICO îi cântărește și apoi de a afla pe care dintre ei îi poți schimba în bine. De-a lungul anilor, am instruit literalmente mii de oameni pentru a-și fixa scorurile de credit și, pe baza acestei experiențe, am dezvoltat un plan de acțiune în 10 pași pentru a-ți crește rapid scorul și a-l menține acolo. Îți promit, indiferent de unde pleci, dacă urmezi acest plan, în șase luni scorul tău va fi mai mare decât credeai că este posibil.

1. Obțineți raportul dvs. de credit și verificați-l pentru erori.
Există un singur loc în care puteți obține o copie cu adevărat gratuită a dvs raport de credit , un serviciu centralizat pentru consumatori pentru a solicita rapoarte anuale gratuite de credit gestionate de cele trei companii de raportare a creditelor de consum la nivel național, Equifax, Experian și TransUnion. Trebuie să faceți acest lucru mai întâi, deoarece este extrem de probabil să existe erori în raportul dvs. Un sondaj din 2004 realizat de Asociația Națională a Grupurilor de Cercetare de Interes Public de Stat a constatat că 79% din toate rapoartele de credit conțineau informații incorecte. Nu există niciun motiv să credem că lucrurile s-au îmbunătățit de atunci. Odată ce ați primit raportul, parcurgeți-l cu un pieptene cu dinți fini. Dacă găsiți erori dăunătoare (de exemplu, plăți întârziate care au fost efectiv plătite la timp sau limite de credit care sunt mai mici decât ar trebui să fie), corectați-le cât mai repede posibil. Puteți face acest lucru trimițând agenției de credit o scrisoare certificată care explică ce informații au fost inexacte, inclusiv copii ale documentelor (cum ar fi evidențe bancare sau extrase de credit ipotecare) care verifică ceea ce spuneți, împreună cu o copie a raportului dvs. de credit cu informațiile contestate încercuite cu roșu. În conformitate cu Legea de raportare a creditelor echitabile, atât agențiile de raportare a creditelor, cât și băncile și comercianții care le furnizează date sunt obligate să corecteze informațiile inexacte sau incomplete din raportul dvs. atunci când le sunt semnalate. (Ocazional, erorile vă pot ajuta, ca atunci când conturile pe care le-ați închis sunt listate ca fiind deschise; nu vă simțiți obligat să le corectați.)

2. Automatizați plata facturilor pentru a nu rata niciodată un termen limită.
Chiar dacă au întârziat doar câteva zile, o singură plată restante - indiferent dacă este vorba despre creditul dvs. ipotecar, o factură de utilități, un împrumut auto, un cont Visa sau oricare dintre cele o sută de alte obligații de credit - vă poate afecta grav scorul FICO. FICO acordă multă atenție dacă vă faceți obișnuința de a rata termenele scadente, așa că o serie de plăți întârziate vă pot afecta cu adevărat scorul. În același mod, o înregistrare consecventă a plăților la timp o poate îmbunătăți. Deși FICO spune că este nevoie de până la doi ani de plăți la timp pentru a-ți crește scorul, experiența mea este că dacă plătești toate facturile la timp pentru un an, scorul tău se va îmbunătăți. Acesta este motivul pentru care este atât de important să configurați tipul de plan de plată automată a facturilor pe care l-am descris în Pasul 3. Dacă nu ați făcut deja acest lucru, reveniți și recitiți acel pas și puneți planul în aplicare - vă va proteja scorul de credit și, în cele din urmă, îl ridicați.

3. Nu disperați dacă ați ratat plăți.
Niciodată nu este prea târziu pentru a-ți curăța actul. Fiți la curent cât de repede puteți și apoi rămâneți la curent. Scorul tău va începe să se îmbunătățească în decurs de șase luni – și cu cât îl ții mai mult, cu atât creșterea va fi mai vizibilă. Ponderea negativă pe care FICO o acordă comportamentului rău, cum ar fi delincvența, se diminuează în timp, așa că atâta timp cât rămâi pe linie dreaptă și îngustă, acele semne negre vor dispărea definitiv din palmares.

4. Păstrează-ți soldul cu mult sub limita de credit.
Dintre toți factorii pe care îi puteți controla și îmbunătăți rapid, cât datorați este probabil cel mai puternic. Ceea ce face ca acest lucru să fie deosebit de important este faptul că, de când s-a lovit prima criză de credit în toamna lui 2008, companiile de carduri de credit au redus limitele de credit ale clienților fără avertisment - o practică care poate fi devastatoare pentru scorul dvs. de credit. Să presupunem că ai un sold de 1.000 USD pe card cu o limită de credit de 2.000 USD – apoi compania de carduri reduce limita la 1.000 USD. Dintr-o dată, ai trecut de la 50% de utilizare a creditului la a fi epuizat la maximum, iar epuizarea maximă te poate costa până la 100 de puncte. Acesta este motivul pentru care vă recomand să utilizați planul DOLP pe care l-am explicat la Pasul 3 pentru a vă achita toate soldurile cardului de credit cât mai repede posibil.

5. Răspândește-ți soldurile – și nu te împrumuta de la Petru pentru a-l plăti pe Pavel.
Folosind o linie de credit pentru a plăti alta, declanșează alarma FICO - chiar dacă tot ceea ce faci este să-ți consolidezi conturile. Toate celelalte lucruri fiind egale, scorul tău FICO va fi mai mare dacă ai o grămadă de solduri mici pe un număr de cărți diferite, mai degrabă decât un sold mare pe doar una sau două.

6. Dacă acumulați solduri mari, plătiți mai devreme factura cardului de credit.
Partea „Sume datorate” a punctajului dumneavoastră FICO se bazează pe soldul datorat afișat în cele mai recente extrase de cont de card de credit. Deci, chiar dacă vă plătiți facturile integral în fiecare lună, acumularea de solduri mari vă poate afecta scorul. Puteți evita această problemă plătind total sau parțial factura inainte de sfârșitul perioadei de declarație, reducând astfel soldul datorat care va fi raportat la FICO.

7. Așteptați vechile conturi, chiar dacă nu le utilizați.
Închiderea unor conturi vechi vă scurtează istoricul de credit și vă reduce creditul total - niciunul dintre acestea nu este bun pentru scorul dvs. FICO. Dacă trebuie să închideți un cont, închideți unul relativ nou și păstrați-le pe cele mai vechi deschise. De asemenea, închiderea unui cont nu va elimina o înregistrare necorespunzătoare a plăților din raportul dvs. Conturile închise sunt listate chiar împreună cu cele active.

8. Folosește-ți vechile carduri.
În urma crizei creditului, industria cardurilor de credit a început să închidă conturi inactive. Acest lucru vă poate afecta scorul de credit, deoarece reduce vârsta medie a conturilor dvs. de credit. Prin urmare, sugestia mea este să scoateți vechile carduri astăzi și să începeți să aplicați cel puțin o taxă pentru fiecare dintre ele în fiecare lună. Acest lucru va menține contul deschis, ceea ce, la rândul său, va menține istoricul dvs. de credit frumos și lung și, în cele din urmă, vă va crește scorul.

9. Demonstrează că poți fi responsabil.
Cel mai bun mod de a vă crește scorul este să demonstrați că puteți gestiona creditul în mod responsabil, ceea ce înseamnă să nu vă împrumutați prea mult și să plătiți înapoi ceea ce împrumutați la timp. Nu deschideți conturi noi doar pentru a vă crește creditul disponibil sau pentru a crea o varietate mai bună de credit. Acest lucru este valabil mai ales dacă abia începeți să vă stabiliți un istoric de credit. Adăugarea multor conturi noi poate părea riscantă – și cu siguranță va scădea vârsta medie a conturilor dvs., ceea ce vă poate afecta scorul dacă nu aveți prea multe rezultate. Ar trebui să deschideți noi conturi de credit numai dacă și când aveți nevoie de ele.

10. Când faci cumpărături pentru un împrumut, fă-o repede.
Când solicitați un împrumut, împrumutătorul vă va „administra creditul”, adică trimite o întrebare la una dintre agențiile de rating pentru a afla cât de demn de credit sunteți. Prea multe astfel de întrebări vă pot afecta scorul FICO, deoarece asta ar putea indica că încercați să împrumutați bani din multe surse diferite. Desigur, puteți genera o mulțime de întrebări făcând ceva perfect rezonabil, cum ar fi cumpărături pentru cel mai bun credit ipotecar sau auto, aplicând la mai mulți creditori diferiți. Sistemul de notare FICO este conceput pentru a permite acest lucru, luând în considerare durata de timp în care se fac o serie de întrebări. Încercați să faceți toate cumpărăturile dvs. de împrumut în termen de 30 de zile, astfel încât întrebările să fie grupate și este evident pentru FICO că faceți cumpărături de împrumut.

Luat din Începe de la capăt, termină bogat . Copyright 2009 de David Bach. Retipărit cu permisiunea Random House, Inc.